Госбанки на ипотечном рынке чувствуют себя более комфортно, чем коммерческие
Высокая ключевая ставка ЦБ РФ не дает банкам возможности устанавливать привлекательные для заемщиков условия жилищного кредитования. Какие реальные ставки сегодня предлагаются на рынке, показывают индексы «БН-Ипотека».
Наиболее привлекательные условия жилищного кредитования сегодня предлагают банки с участием госкапитала. При этом даже скидочные акции у них выгодней, чем у частных кредитных организаций.
Зимний марафон
По оценкам экспертов, доля сделок с привлечением ипотеки на рынке недвижимости после Нового года сократилась примерно вдвое.
Этому прежде всего способствовал скачок процентных ставок. «После повышения ключевой ставки до 17% годовых почти все российские банки взвинтили ставки по ипотеке до запретительного уровня 18-20% годовых, а в ряде кредитных организаций – до 27-35%, – говорит генеральный директор “Метриум Групп” Мария Литинецкая. – И снижение ключевой ставки до 15% годовых не особо повлияло на ситуацию».
Кроме того, часть потенциальных соискателей кредитов получают отказы из-за ужесточения требований к заемщикам. «Банки внимательно будут смотреть на закредитованных заемщиков и отрасли, которые в кризис наиболее подвержены сокращениям персонала», – уточняет начальник управления потребительского кредитования Московского кредитного банка Александра Занегина. Однако эксперт отметила, что от получения кредита, в том числе и жилищного, сегодня в первую очередь отказываются «хорошие заемщики». Эти граждане имеют достаточную финансовую подушку для исправных выплат в кризис, но не желают брать кредиты на крайне невыгодных условиях.
Да и в целом для многих банков ипотека является флагманским продуктом, прежде стабильно приносившим прибыль. Соответственно, убедившись, что граждане не спешат брать кредиты, многие кредиторы стали процентные ставки понемногу снижать. Таким образом, банки пытаются нащупать параметры, обеспечивающие приток клиентов.
Многовато будет
Тенденция к снижению ставок наметилась ближе к концу января и длилась весь февраль (см. таблицу 2). Так, 12 февраля снизил ставки на 2,75-3,5 процентного пункта ЮниКредит Банк. В частности, по программам «Кредит на квартиру» и «Новостройка» фиксированные ставки стали составлять 17,5-19% годовых.
Пик же снижения пришелся на 24 февраля, когда о корректировке ставок объявили сразу несколько крупных игроков ипотечного рынка.
Например, провел снижение ставок в пределах от 0,5 до 2,5 п. п. в зависимости от срока кредита и первоначального взноса Банк «Открытие». Теперь минимальная ставка равняется 17% годовых. Но выдача таких кредитов ограничена рядом условий, например, сроком кредитования всего в пять лет. Для клиентов «с улицы», выбравших квартиру на вторичном рынке с первым взносом 30-50% и обычным сроком кредитования, ставка составит 17,75%.
Снижение РосЕвроБанком составило 3,25 п. п. по программе на покупку вторичной недвижимости «Квартира» и 2,75 п. п. – по кредиту «Новая квартира». Теперь при первом взносе до 50% ставка по программе «Квартира» варьируется в диапазоне от 16,25% до 16,5% годовых. А проценты по кредиту «Новая квартира» начисляются по ставкам 16,75-17% в течение всего срока кредитования. При уплате заемщиком единовременной комиссии в размере 1,5% от суммы кредита ставка снижается на 0,5 п. п.
Параллельно Абсолют Банк снизил процентные ставки по ипотеке на вторичном рынке на 0,8-1 п. п. в зависимости от суммы первоначального взноса. При первоначальном взносе от стоимости приобретаемого объекта более 25% ставка равняется 15,95%. Если дополнительно выплатить банку 2% стоимости жилья, ставка снижается до 14,95% годовых.
У двух последних банков ставки уже близки к тому, чтобы составить конкуренцию лидерам продаж. Однако в реальности уровень ставок был выше. Это подтверждается анонимным опросом банковских колл-центров, проведенным 25 февраля Центром исследований и аналитики ГК «Бюллетень Недвижимости» (см. таблицу 1).
Ключевая проблема
По оценке Марии Литинецкой, сегодня под более или менее адекватный процент взять кредит на покупку жилья можно только в двух госбанках – Сбербанке РФ и ВТБ24. Уточним, индекс «БН-Ипотека» свидетельствует, что для незарплатных клиентов это соответственно ставки 15,25-15,5% и 15,95%.
С 1 марта 2015 года Сбербанк продлил на месяц акции по ипотечному кредитованию по продуктам «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья». Для молодых семей отсутствует надбавка в 1 п. п. к ставке до регистрации ипотеки. Соответственно, минимальная процентная ставка снижается до 14% годовых в рублях. Акция на новостройки также предусматривает отсутствие надбавки 1 п. п. к ставке до регистрации ипотеки и на период строительства.
И этот шаг дополнительно сужает возможности других игроков в конкурентной борьбе. «Важную роль в судьбе ипотечного рынка в текущем году будет играть ипотечная политика крупных государственных банков, – рассуждает генеральный директор компании “Магистрат” (риэлторской структуры ГК “ИНТЕКО”) Алексей Болдин. – Эти кредитные учреждения более комфортно, чем коммерческие, чувствуют себя, выдавая длинные ипотечные деньги, и у них есть возможность предоставлять ипотеку по более низким ставкам. Ведь госбанк, заведомо отличающийся меньшей рискованностью, чем коммерческий, может дешево привлекать, а значит, и выдавать кредиты».
С другой стороны, оба лидера ипотечного рынка в кризис снизили долю одобряемых заявок. И зачастую к остальным игрокам сегодня заемщики обращаются, получив отказ в банках с госучастием.
Ставок больше нет?
На первичном рынке можно найти предложения по ипотеке со ставками заметно ниже ключевой ставки Центробанка. Но обычно информация о таких продуктах не попадает в новостные ленты.
Речь идет о «точечных» скидочных акциях. В последнее время застройщики совместно с банками все активнее прибегают к такому способу стимулирования продаж. Например, в Подмосковье Московский Кредитный Банк с 25 февраля запустил программу ипотечного кредитования на покупку квартир в строящихся домах по докризисной ставке – 13,75%. Предложение распространяется на покупку квартир в девяти новостройках у АН «Домус Финанс».
Но опять же в сфере предложения точечных скидочных акций доминируют госбанки. Например, в феврале на ряд объектов компании «ЮИТ» Сбербанк давал ипотеку под 9%. Сейчас Сбербанк продолжает кредитовать со ставкой 12% ряд новостроек компании «Северный город».
Таким образом, располагающим ограниченной суммой, но остро нуждающимся в улучшении жилищных условий гражданам стоит при поиске объекта покупки изучить на сайтах застройщиков разделы, посвященные маркетинговым акциям.
Кстати, как показывает проведенный в январе Национальным агентством финансовых исследований опрос, чем выше уровень образования, тем больше заинтересованность россиян в акциях. Так, среди опрошенных с высшим образованием доля тех, кто положительно относится к акциям, оказалась самой высокой (53% участвуют в акциях время от времени и еще 13% специально отслеживают их).
Впрочем, потенциальному заемщику нужно обращать внимание на все условия обслуживания предлагаемого ипотечного кредита. Например, ВТБ24 с 1 февраля предоставляет ипотеку на ряд новостроек московской компании «Магистрат» под 12,95% годовых. Но такая ставка дается не на весь срок кредитования, а лишь на первые три года. Далее она возвращается к базовому размеру (15,95%). То есть в среднем будет заметно выше. И такая «хитрость» в последнее время стала популярна у многих кредитных организаций.
bn.ru, 07.03.2015
Игорь Чубаха
