Уроки прошлого с прицелом на будущее
Десять дней, традиционно отводимые на «финансовую беспечность», когда любые траты не считаются излишними, миновали. Пришло время вернуться на стартовые позиции и привести в порядок свои финансовые дела. Сравни.ru традиционно готов в этом помочь и оценить уроки прошлого с прицелом на будущее.
1. Рекордно низкая ставка рефинансирования
Одной из самых важных новостей уходящего года является рекордно низкое значение ставки рефинансирования. С 1 июня 2010 года Банк России установил её на отметке в 7,75%, после чего ставка не менялась. Вообще в 2010 году ставка менялась 4 раза, и всё время в сторону снижения. По мнению большинства экспертов, дальнейшее повышение ставки ЦБ является неминуемым, и ждать его стоит уже в первом квартале наступающего года. Тем более, что в ближайшее время инфляция может разогнаться еще больше.
Глава Сбербанка Герман Греф подтверждает прогнозы экспертов, говоря о том, что уже в конце первого квартала 2011 года инфляция резко пойдёт вверх, потянув за собой сначала ставку ЦБ, а потом и ставки по кредитам и депозитам. Если так, то выгодно сейчас брать кредиты с фиксированной ставкой, а депозиты открывать не более чем на один год. Но и не менее, чтобы проценты были выше.
2. Превышение прогноза по инфляции на 2010
Если затрагивать тему инфляции, то её текущее значение оказалось для многих неприятным сюрпризом. По прогнозам, финальное значение инфляционного показателя установится на уровне 8,8%. Стоит заметить, что такой она была и в кризисном 2009 году.
До летней засухи экономисты прогнозировали инфляцию на уровне менее 7,5%, но природные катаклизмы внесли свои коррективы. «Мы, к сожалению, не выдержали тех параметров, которые задали сами себе, в том числе из-за событий, которые происходили на сельскохозяйственном рынке, на продовольственном рынке», - так прокомментировал повышение прогноза инфляции президент Дмитрий Медведев.
3. Понижение ставок по вкладам
По сравнению с прошлым годом, в 2010 объем вкладов населения увеличился почти в полтора раза. Вкладчики вернули свои деньги на счета. Вместе с тем, банки дали понять, что сегодня им не нужно столько денег, потому что вкладывать их – например, выдавать кредиты в докризисных объемах, нет возможности. В некоторых банках ставки по вкладам на срок 1 год и более опустились на уровень 4-6%.
Впрочем, пресытились деньгами далеко не все финансовые организации. Сейчас на рынке присутствует достаточное количество банков со вполне приемлемыми для потребителя ставками. И рейтинги депозитов демонстрируют это достаточно наглядно. Есть несколько причин, по которым стоит открыть вклад в банке уже сегодня. Во-первых, рынок изобилует сезонными предложениями, ставки по котором выше, чем обычно. Во-вторых, на первые месяцы года традиционно приходится инфляционный всплеск (взять, хотя бы, подорожание коммунальных услуг). В-третьих, деньги будут «спасены», ведь соблазн потратить накопленное за прошлый год, есть всегда. А запас, он, как известно, карман не тянет.
4. Снижение ставок по кредитам
Весь прошедший год банки снижали ставки по кредитам, хотя целенаправленной гонки за клиентами никто не устраивал. Более того, политику кредитных учреждений можно было назвать взвешенной, если не осторожной. Осторожность связана с тем, что зарплаты снизились, а вероятность, что заемщик потеряет работу, по-прежнему осталась. С учётом вероятного роста ставки рефинансирования ожидать дальнейшего снижения ставок по кредитам бессмысленно. Наоборот, прогнозируемое экспертами увеличение ставки рефинансирования подстегнет и рост кредитных ставок. В большей степени это может коснуться автокредитов и ипотеки, так как в случае с ними ставки сегодня колеблются на уровне минимально возможных. В меньшей степени прогнозируемый рост ставок коснётся потребительского кредитования.
5. Продление программы льготного автокредитования
Программа льготного кредитования была запущена в 2009 году с целью стимулировать отечественный автопром. В 2010 году произошёл настоящий бум льготного автокредитования – всего займов было выдано в 2 раза больше, чем в 2009. Резко возросшая популярность программы обусловлена не только экономической ситуацией, но и изменением в 2010 году её условий на более привлекательные для потенциальных покупателей. Весь 3-ий квартал специалистами поднималась тема о продлении программы и на весь 2011 год, но, судя по всему, этого подарка под денежным деревом всё-таки не окажется.
6. И мне сказали, таких больше нет
Банков много - пока много. Общее количество кредитных организаций в России за первые 3 квартала сократилось на 35 – с 1058 до 1023. У 124 банков отозваны либо отменены лицензии на осуществление банковской деятельности без исключения из книг государственной регистрации, поскольку их ликвидация не завершена. В правительстве недвусмысленно намекают, что чистка в банковских рядах будет продолжаться. В перспективе, в России должны остаться несколько сотен кредитных учреждений.
Одной из главных причин сокращения количества банков в новом году станут новые требования к минимальному размеру собственных средств кредитного учреждения. С первого января он должен составлять 90 миллионов рублей. С января 2012 года планку вновь поднимут до 180 миллионов рублей. Министр финансов Алексей Кудрин не исключает и дальнейшего ужесточения требований к капиталу банка – в будущем его могут поднять до 1 миллиарда рублей.
7. Потребитель не пострадает
Вместе с тем, банкам будут «прощать» плохие финансовые показатели и не станут исключать из системы страхования вкладов. Соответствующий мораторий был введен в сентябре прошлого года, срок его должен был истечь с боем курантов, однако мораторий был продлен еще на полгода, до 1 июля 2011 года. Максимальная выплата от АСВ (Агентство по страхованию вкладов) одному вкладчику на один банк сегодня составляет 700 тысяч рублей. Иначе говоря, власть гарантирует возврат денег вкладчиков. Очевидно, что в обмен на это она хочет видеть устойчивую банковскую систему, чтобы уменьшать количество страховых случаев, и, следовательно, свои издержки.
8. Закон и порядок
В минувшем году государство решило начать наводить порядок во всем том, что касается законодательной стороны отношений банк-клиент. Отметим, что на протяжении всего времени, пока в Минфине созревал законопроект «О потребительском кредите», рынок кредитования регулировался в основном при помощи инструкций Центробанка.
Осенью 2010 года правительство одобрило соответствующий законопроект. В нем, например, содержится норма, запрещающая банку в одностороннем порядке менять условия договора. По статьям данного законопроекта спустя две недели с момента взятия кредита заемщик будет также вправе вернуть деньги без каких либо штрафных санкций, заплатив лишь проценты за время пользования кредитом.
Определенная свобода маневра заложена и для кредитных организаций. Так, в случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора кредитор будет вправе потребовать досрочного возврата оставшейся задолженности. Законопроект легализирует разного рода дополнительные платежи и комиссии, правда, банк будет обязан в обязательном порядке прописать их в договоре, а об изменении условий договора уведомлять заемщика заблаговременно. В ином случае, если кредитор не уведомил заемщика о каком либо платеже, то он не будет иметь права его взимать.
Здесь будет уместным вспомнить о том, что весной 2010 года Высший Арбитражный Суд вынес два принципиальных решения. Одно из них касается порядка разрешения споров между заемщиком и банков в судах, и теперь разбирательства могут проходить только по месту прописки заемщика, где бы не находился банк. Кроме того, ВАС в своем постановлении указал, что, так называемые, комиссии не являются самостоятельными банковскими услугами. Не секрет, что в комиссии банки «прячут» часть дохода, делая продукт более привлекательным для заемщика. Сегодня умалчивать об издержках клиента банки не имеют права, но на этапе рекламы привлекательная ставка по прежнему используется. Рецепт, на самом деле, прост – воспользоваться возможностью рассчитать полную стоимость того или иного кредита.
9. Закрытие обменников
Первого октября 2010 года банки должны были закрыть «обменники» и отчитаться перед Центробанком. Основная задача заключалась в том, чтобы навести порядок в том, что касается валютных операций. Однако еще до соответствующего постановления Центрального Банка их количество сокращалось естественным путем - доверие россиян к рублю за последнее пять лет значительно выросло, несмотря на кризис и последовавшую «плавную девальвацию». Между тем из информации, доступной на официальном сайте ЦБ РФ понятно, что кое-где в Москве валюту и сегодня можно прикупить с рук. Делать этого не стоит по объективным причинам: могут обмануть. Легальный пункт обмена валюты должен находиться в капитальных зданиях, на специальном стенде должна быть информация о том, какому банку принадлежит обменный пункт. Вместе с тем, самый безопасный способ обменять валюту на рубли или наоборот – зайти в «полноценное» отделение любого банка. Тем более что их сегодня достаточно много.
10. Европроблемы, золотая лихорадка и китайский дебют
История с «евро» показала, что идеальных валют сегодня не существует. На этом фоне весьма любопытным выглядит новость о том, что впервые на территории России, появилась возможность открыть вклад в китайских юанях и сделать это можно в российском банке. Минимальная сумма депозита — 1 000 юаней (примерно 4,6 тысяч рублей), процентная ставка — 2% годовых. Для сравнения — проценты по депозитам в евро сегодня начинаются от 3% годовых. Тем не менее: экономисты напоминают, что деньги следует хранить в той валюте, которую вы и будете тратить. В России речь, конечно, идет о рубле, тем более, что отечественная валюта обещает оставаться стабильной - а стабильность в экономике, пожалуй, самое главное.
Сравни.ру, 11.01.2011
Александр Ребеко
